信用情報(ブラックリスト)に載る期間は?CIC・JICCは契約終了後5年|延滞・債務整理・自己破産

延滞や債務整理をすると、「ブラックリストに載って、何年もローンが組めないのでは」と不安になる人は多いはずです。CICとJICCは、信用情報の登録期間を、公式に示しています。この記事では、CICとJICCの公式情報をもとに、登録される期間、債務整理や自己破産、過払い金請求の扱い、自分の信用情報の確認方法を整理します。

先に結論

CICには、「ブラックリスト」という名称のリストはなく、支払いの遅れなどの客観的な取引事実が登録されます。
クレジット情報(延滞・保証履行・破産の異動を含む)の保有期間は、契約期間中および契約終了後5年間(CIC)です。
債務整理を依頼した事実や、過払い金請求をした事実は、CICにコメントとして登録されません。
自己破産は、官報の情報は登録されませんが、免責による契約終了日から5年間登録されます(CIC)。

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「ブラックリスト」という名前のリストはない

CICの公式FAQ「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されますか?」には、CICには、ブラックリストという名称のリストはなく、支払いが遅れた場合には、その客観的な取引事実がCICに登録されると書かれています。いわゆる「ブラックリストに載る」とは、延滞や債務整理などの取引事実が、信用情報機関に登録され、ローンやクレジットカードの審査で、参考にされる状態を指す言い方です。

また、CICは、クレジット会社等が、審査や契約中の信用状態の確認で、CICの信用情報も参考にしながら、独自の基準で総合的に判断しているため、個別の取引の可否については、CICでは答えられないとしています。

CICに登録される期間

CICの「CICが保有する信用情報」によると、会員会社から登録される信用情報は、次の3種類で、種類ごとに保有期間が異なり、期間が過ぎた情報は自動的に削除されます。

CICの情報の種類	内容	保有期間
申込情報	新規にクレジットやローンを申し込んだときの申込内容	照会日から6か月間
クレジット情報	契約内容、支払状況、異動(延滞・保証履行・破産)の有無など	契約期間中および契約終了後5年間
利用記録	契約後に、クレジット会社等が信用情報を照会した記録	利用日から6か月間

クレジット情報には、お支払状況に関する情報として、異動(延滞・保証履行・破産)の有無、異動発生日、延滞解消日、終了状況なども含まれます。公共料金は、銀行口座などからの引き落としで直接払っている場合は、クレジット契約ではないため、CICには登録されません。クレジットカードで払っている場合は、クレジット契約の延滞として登録されます。

JICCに登録される期間

日本信用情報機構(JICC)の「信用情報の内容と登録期間」では、契約日が2019年10月1日以降の契約について、次の期間が示されています。

JICCの情報の種類(契約日が2019年10月1日以降)	登録期間
契約内容に関する情報(契約の種類、契約日、貸付金額など)	契約継続中および契約終了後5年以内
返済状況に関する情報(入金日、残高、完済日、延滞など)	契約継続中および契約終了後5年以内
取引事実に関する情報(債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡など)	契約継続中および契約終了後5年以内(債権譲渡の事実に係る情報は1年以内)
申込みに関する情報	照会日から6か月以内

契約日が2019年9月30日以前の契約は、期間の数え方が異なります。たとえば、延滞情報は、延滞継続中と、延滞解消の事実の発生日から1年を超えない期間とされています。JICCの表には、このように、契約日によって異なる期間が書かれています。債務整理・破産申立などの取引事実は、契約日が2019年9月30日以前なら、事実の発生日から5年を超えない期間(債権譲渡の事実は1年を超えない期間)とされています。自分の契約日を確認してください。

全銀協(KSC)に登録される期間

銀行などが加盟する全国銀行個人信用情報センター(KSC)の「登録情報開示報告書の見方」(2025年8月)では、各情報の登録期間は、次のとおりです。取引情報は、契約期間中および契約終了日から5年を超えない期間、官報情報(破産・民事再生手続開始決定の日から)は7年を超えない期間、本人申告情報は申告日から5年を超えない期間、照会記録情報は照会日から1年を超えない期間(ただし、会員への回答は6か月を超えない期間)です。返済区分に登録された「延滞」は、起算日から5年経過後に「成約」に変更されます。

銀行カードローンの延滞や代位弁済の詳しい説明は、銀行カードローンが返済できないときで解説しています。

債務整理・自己破産・過払い金請求は、どう登録される?

債務整理を依頼した事実:CICは、特定調停や民事再生の申請、弁護士・司法書士に債務整理を依頼した事実に関するコメントは登録されないと説明しています。
過払い金請求:CICは、過払い金請求をした事実に関するコメントは登録されないと説明しています。
自己破産:官報に掲載される自己破産の情報はCICに登録されません。ただし、免責許可決定が確定した場合、登録元のクレジット会社等が事実を確認のうえ、契約が免責により終了した日を契約終了日としてCICに登録し、この情報は契約終了日から5年間保有されます。
JICC:債務整理、強制解約、破産申立などは、取引事実に関する情報として、登録の対象になります。

なお、法テラスは、過払い金の返還請求をしても、通常は事故情報として記録されないと考えられると説明しています。任意整理や個人再生、自己破産をすると、数年間は借入れやクレジットカードの作成が難しくなる点は、任意整理のメリット・デメリット、個人再生とは?、自己破産のメリット・デメリットで解説しています。

自分の信用情報を確かめる方法

CICでは、インターネットまたは郵送で、自分の信用情報の開示を受けられます。CICの案内では、インターネットでの開示の手数料は500円、郵送での開示の手数料は1,500円です。郵送では、お申し込みから1週間〜10日ほどで、開示報告書が届くとされています。JICCにも、開示の手続きがあります。開示結果の見方は、各機関の案内で確認できます。

登録や更新のタイミングについて、CICは、クレジットカード等は、原則、月に一度(クレジット会社等によって締め日が異なるため、一律ではない)、ローンやキャッシング等は、新規契約と内容に変更があった日の翌日までに登録・更新されると説明しています。

開示で、身に覚えのない契約があったときは、アコムの督促状とは?などで、各社の督促の見分け方も確認してください。